Luottojen ymmärtäminen

{h1}

Tämä artikkelisarja on nyt saatavana ammattimaisesti muotoilluna, häiriötön pokkari tai e-kirja lukea offline-tilassa.


Luotto. Kun on kyse henkilökohtaisen rahoituksen ymmärtämisestä, tämä komponentti on suuri. Joillekin se on likainen sana, jota on vältettävä hinnalla millä hyvänsä. Toisille se on päihdyttävä lisenssi, mahdollisuus päästä elämäntapaan, joka on selvästi heidän mahdollisuuksiensa ulkopuolella.

Todellisuudessa luottotiedot voivat olla erittäin hyödyllisiä tai haitallisia sen käytöstä riippuen. Luotto on monin tavoin enemmän työkalu kuin mikään muu - yksinkertaisesti keino saavuttaa haluttu tulos. Oppimattoman, taitamattoman ja kokematon henkilön käsissä tulipalo, pöytäsaha tai ase voi aiheuttaa tuhoa ja vahinkoa. Mutta vastuullisen ja koulutetun henkilön käsissä ne voivat olla erittäin hyödyllisiä. Joten se on luoton kanssa.


Luottojen huono käyttö olisi valtavan taulu-television ostaminen luottokortilla; saat vähän tuottoa korosta, jonka maksat kyseisestä saldosta. Luoton hyvä käyttö olisi lainojen ottaminen koulutuksen saamiseksi tai auton saamiseksi työpaikalle ja takaisin; nämä asiat asettavat sinut velkaa lyhyellä aikavälillä, mutta parantavat taloudellisia näkymiäsi pitkällä aikavälillä.

Kun sinun on käytettävä luottoa positiivisella tavalla, kykysi tehdä niin perustuu luottohistoriaan ja pisteisiin, jotka olet määrittänyt jo vuosia, alkaen siitä, kun aloitit itse.


Mikä on luotto?



Kuten sanakirjassa se määritellään, luotto on:Mahdollisuus hankkia tavaroita tai palveluita ennen maksua perustuen luottamukseen maksun suorittamiseen tulevaisuudessa. ” Opintolainat, autolainat, asuntolainat ja luottokortit ovat kaikenlaisia ​​kulutusluottovälineitä - saat rahaa nyt maksaa sellaisesta, jolla ei muuten ole varaa, luotonantajan luottaessa siihen, että maksat heille takaisin myöhemmin.


Joskus luotto on täysin ilmaista, mutta sillä on yleensä hinta. Suurin osa pankeista ja laitoksista veloittaa kiinnostuksen kohde rahasta, jonka he lainaa sinulle (alias, periaate) vastineeksi varojen antamisesta, samoin kuin mahdollisuuden maksaa se takaisin hitaasti pitkän ajanjakson ajan.

Eri luottotyypeillä on erilaiset korot. Opintolainoilla on usein alhaisemmat korot kuin muilla lainoilla, koska monet niistä ovat Yhdysvaltojen hallituksen takaamia. Vaikka et voi maksaa heille takaisin, luotonantaja saa silti rahansa hallitukselta. Luottokorteilla on sen sijaan usein korkeimmat korot erilaisten luottotyyppien joukossa, koska: 1) on suurempi riski, että luottokortin lainanantajaa ei makseta takaisin ja 2) luottokorttiluoton hallinta on kalliimpaa ( ainakin niin luottokorttiyhtiöt sanovat).


Jopa samantyyppisten lainojen joukosta löydät erilaisia ​​korkoja. Tämä johtuu siitä, että ihmisillä on vaihteleva luottokelpoisuus. Kuulet usein pankkien viittaavan ihmisiin, joilla on 'hyvä luotto', 'huono luotto' tai 'ei luottoa'. Hyvällä luotolla olevilla ihmisillä on maine vastuullisena lainanottajana. He maksavat laskunsa ajoissa ja hoitavat käytettävissä olevia luottoja vastuullisesti. Hyvällä luotolla olevilla ihmisillä ei ole vain mahdollisuutta saada enemmän rahaa, vaan he saavat myös alhaisemmat korot lainoilleen.

Huonon luottokelpoisuuden omaavilla ihmisillä on maine siitä, että he eivät maksa laskujaan ajallaan tai edes lainkaan. Pankit ja muut yritykset ovat vähemmän halukkaita myöntämään luottoa näille henkilöille. Vaikka heillä olisi mahdollisuus saada lainaa, henkilölle, jolla on huono luottokortti, veloitetaan korkeampi korko.


Ihmisillä, joilla ei ole luottoa, ei yksinkertaisesti ole ollut historiaa luottojen käytöstä, joten he ovat eräänlainen villi kortti. He saattavat olla hyvät luotolla, tai eivät. Kun pankit lainaavat rahaa tilanteessa oleville ihmisille, he yleensä aloittavat korkeamman koron veloittamisen, mutta ovat valmiita alentamaan sitä, kun velallinen osoittaa pystyvänsä maksamaan velkansa johdonmukaisesti.

Mistä pankit tietävät, oletko luottokelpoinen?


Joten miten pankit tai luottokorttiyhtiöt tietävät, onko sinulla hyvä luottokortti, huono luottokortti vai ei luottoa? Kun haet lainaa, hakemuksen tarkastaja ei todennäköisesti tunne sinua Adamilta. Kuinka he voivat erottaa, voivatko he luottaa siihen, että maksat heille takaisin?

Pue folio hattujasi, koska vastaus on, että on kolme suurta luottolaitosta, jotka seuraavat kirjaa siitä, kuinka käytät luottoa - siitä, kuinka paljon lainaat, kuinka usein olet myöhässä maksuihin.

Olet todennäköisesti nähnyt televisiossa mainoksia siitä, kuinka saada käsiisi ilmainen luottotiedot. Tämä on ennätys, jonka Big Brotherin kaltaiset virastot ovat saaneet sinusta. Näissä mainoksissa mainitaan tyypillisesti myös a luotto-pisteet. Tätä numeroa pankit osoittavat, oletko luotettava luotonsaaja vai ei.

Monet nuoret ihmiset, jotka vain saavat jalkansa märälle luottomaailmassa, sekoittavat luottotiedot usein luottopisteisiin ja päinvastoin. Se on helppo virhe, mutta se voidaan korjata nopealla pohjustuksella näiden kahden välillä.

Mikä on luottoraportti?

Luottoraporteissa selitetään, mitä teet luottollasi. He ilmoittavat, milloin ja missä haet luottoa, keneltä lainasit rahaa ja kenen olet edelleen velkaa. Luottoraporttisi kertoo myös, oletko maksanut velan ja suorittatko kuukausimaksut ajoissa.

Liittovaltion lakien mukaan kaikkien kolmen suurimman luottotietoviraston on annettava sinulle ilmainen luottoraportti vuosittain. Joten kun nämä TV-mainokset puhuvat ilmaisen luottoraportin saamisesta, yllä olevat tiedot ovat mitä he tarjoavat.

Maksuttoman luottoraportin saaminen tiheästi mainostetulta sivustolta, kuten FreeCreditReport.com tai FreeCreditScore.com, ei kuitenkaan ole hyvä idea. Vastineeksi ilmaisen luottoraportin ja pistemäärän saamisesta sinun on ilmoittauduttava heidän kuukausittaiseen luotonvalvontapalveluunsa 15 dollaria kuukaudessa. Jos peruutat seitsemän päivän kuluessa, raportti ja pisteet ovat todellakin ilmaisia, mutta jos ei, tilauksesi heidän palveluunsa alkaa. Tuskaa on, että joudut soittamaan peruuttamiseksi - et voi tehdä sitä verkossa - ja saatat unohtaa (siihen he luottavat).

Sen sijaan saat ilmaisen luottoraportin ilman merkkijonoja AnnualCreditReport.com. Tämä sivusto tarjoaa sinulle todella ilmaisen raportin kustakin kolmesta luottolaitoksesta. Voit saada ne kaikki kerralla, mutta suosittelen niiden porrastamista koko vuoden ajan, jotta voit pitää enemmän säännöllisiä välilehtiä luottopisteissäsi.

Miksi sinun on pyydettävä luottoraporttiasi joka vuosi

On olemassa pari syytä, miksi sinun tulisi pyytää ilmainen luottotiedot vuosittain. Ensinnäkin sen avulla voit tarkistaa ja korjata raportissasi piiloutuneet virheet. Et halua näiden virheiden vaikuttavan siihen, saatko korkeamman vai matalamman koron vai hyväksyykö pankki lainan sinulle lainkaan. Kun huomaat virheen, voit ryhtyä toimiin sen puhdistamiseksi.

Toinen suuri syy, miksi haluat pyytää luottotietoa joka vuosi, on suojautua identiteettivarkauksilta. Oikeiden tietojen avulla taiteilija voi hakea nimesi lompakkoa täynnä luottokortteja tietämättäsi. Sitten alat saada sinisen puhelun perintätoimistolta, jossa sinua pyydetään maksamaan ostoksista, joita et ole koskaan tehnyt. Vuosittaisen luottoraportin avulla voit tarkistaa, käyttääkö kukaan petollisesti nimeäsi hakeaksesi luottokortteja tai lainoja ilman sinun tietosi, ja ryhtyä toimiin tarvittaessa.

Mikä on luottopisteet?

Luotto-pisteet määräytyvät luottoraportissasi olevien tietojen perusteella. Yritykset ja pankit käyttävät luottopisteitä arvioidakseen potentiaalisia riskejä, jotka aiheutuvat rahan lainaamisesta yksittäisille kuluttajille. Luottopisteesi määrää, voitko saada lainaa, mikä lainan korko on ja mikä on luottorajasi. Se on pohjimmiltaan luotettavuuspisteesi luotonantajille.

Luottopisteiden idean keksinyt yritys oli Fair Isaac Corporation. Siksi olet todennäköisesti kuullut luottopisteitä, joihin viitataan FICO-pisteinä. Koska jokainen kolmesta luottolaitoksesta kerää hieman erilaista tietoa sinusta, sinulla on kolme erilaista luottopistettä, vaikka ne kaikki voivat olla samat.

Luottopisteet vaihtelevat 500: sta 850: een. Jos FICO-pisteet ovat 500, sinulla on vaikeuksia saada lainaa. Vaikka onnistutkin saamaan sellaisen, sen korko on korkea. Jos pisteet ovat yli 720, saat parhaat hinnat. Aina kun haet luottokorttia tai autolainaa, pankit ja luottokorttiyhtiöt tarkistavat luottopisteesi selvittääkseen, lainoitko sinulle rahaa vai jatkaako luottokortti sinulle ensiksi. Jos he päättävät pidentää sinulle luottoa, he käyttävät sitten luottopisteitäsi määrittämään koron, jonka he veloittavat sinulta rahan lainasta.

Toisin kuin ilmaiset luottotiedot, luottotietojen katselu maksaa rahaa. Niiden käyttö maksaa noin 15 dollaria, ja sinulle tarjotaan ostaa luottopisteitä saatuasi luottotiedot. Bankrate tarjoaa kuitenkin ilmaisen FICO-piste-estimaattorin. Estimaattori kysyy sinulle 10 kysymystä lainoistasi ja luottokorttisaldostasi ja sitten sprii arvion luottopisteistäsi. Vaikka et ole sataprosenttisen tarkka, sinulla on ainakin käsitys pisteiden sijainnista ja voit tehdä muutoksia sen parantamiseksi.

Kuinka luottopisteesi määritetään

Koska luottopisteesi voi mahdollisesti tehdä tai rikkoa joitain tärkeitä taloudellisia ja elämäntapapäätöksiä, on tärkeää ymmärtää, miten luottolaitokset määrittävät pisteet, jotta voit ryhtyä toimiin varmistaaksesi, että se on paras mahdollinen.

Luottoraportointiyritykset tarkastelevat FICO-pistemäärääsi tehdessään useita tekijöitä, kuten

Maksutietue. 35% pisteestäsi riippuu kyvystäsi maksaa laskusi ajoissa. Yli 90 päivää myöhässä olevat maksut vahingoittavat enemmän kuin vain 30 päivän myöhässä olevat maksut. Viimeaikaiset maksuviivästykset satuttavat myös enemmän kuin vanhemmat maksut. Yksittäinen maksuviivästys ei tuhoa pisteitäsi, joten älä paniikki, ettet koskaan ole luottokelpoinen, koska olet unohtanut maksun. Maksa vain lasku ja yritä olla antamatta sen tapahtua uudelleen.

Lainattu määrä suhteessa käytettävissä olevaan luottoon. Tämän tekijän osuus pisteistäsi on 30%. Luotto-yhtiöt haluavat tietää, otatko lainaa enintään. Jos sinulla on 10 000 dollaria käytettävissä olevaa luottoa ja sinulla on jatkuvasti 9 999 dollarin saldo, se on punainen lippu, jota et ole kovin varovainen velkasi suhteen. Jos sinulla on kuitenkin yleensä 200 dollaria jäljellä olevaa velkaa, se on merkki siitä, että olet enemmän vastuussa luotosta. Paranna pisteitäsi yrittämällä pitää velkanne noin 10 prosentissa tai vähemmän käytettävissä olevasta luotostasi.

Luottohistorian pituus. Tämä on 15% pisteestäsi. Mitä kauemmin olet lainannut rahaa ja maksanut sen takaisin, sitä pienempi riski olet luotonantajalle. Jos maksat luottokortin, on hyvä pitää se auki, vaikka et koskaan käyttäisi sitä. Kun suljet sen, menetät kyseisen luottohistorian, mikä puolestaan ​​voi vaikuttaa pisteeseesi.

'Kova' luotto vetää. Tämä on 10% luotto-pisteistäsi. Vedä on eräänlainen luottokysely. Luotonantajat tekevät luottokyselyjä luoton pidentämiseksi. Nämä heikentävät pisteitäsi, koska useat kovat tiedustelut ovat merkki siitä, että etsit lainoja ja että sinulla on mahdollisesti huono luottoriski. Joten, kun kassa kysyy, haluatko rekisteröityä myymälän luottokortille saadaksesi 10% alennuksen, sano heille 'ei kiitos', jotta vältetään kovan luotto-osuuden syntyminen.

Jos ostat autolainaa tai kiinnelainaa, lainanantajien on nostettava luottopisteesi aina, kun pyydät tarjousta. Älä ole huolissasi siitä, että tämäntyyppiset vedot vahingoittavat pisteitäsi. Vastaavat kyselyt, jotka on tehty kahden viikon aikana, eivät heikennä pisteitäsi.

Lainatyypit. Tämä on viimeinen 10% pisteestäsi. On parasta, että sinulla on sekoitus auto-, koti-, opintolainoja ja vähän tai ei lainkaan luottokorttivelkaa. Jos luottokorttivelka on silmäsi edessä, sinua pidetään suurempana riskinä.

Muut tekijät. FICO-pistemääränne lisäksi lainanantajien on otettava huomioon myös muut tekijät, kun he päättävät lainata rahaa. Asiat, kuten tulosi, työhistoriasi ja omistamasi omaisuus, voivat vaikuttaa siihen, voitko lainata.

Kuinka voin luoda ja parantaa luottohistoriaani ja pisteitäni?

Koska maksutuloksesi ja luottohistoriasi pituus ovat noin 50% luottopisteistäsi, on tärkeää, että aloitat vankan luottohistorian rakentamisen mahdollisimman pian. Hyvä luottohistoria ja korkeat luottopisteet palvelevat sinua hyvin myöhemmin elämässä.

Nopein ja varmin tapa luoda luottohistoriasi on yksinkertaisesti avata luottotilit ja maksaa rahat takaisin eräpäivänä. Luottokorttitilin avaaminen on helppo tapa nuorille aloittaa luottotietojen laatiminen. Pienikorkoinen, matalan vähimmäissaldon luottokortti voi antaa vasta aloittelevalle nuorelle mahdollisuuden maksaa luottotase säännöllisesti vakaan positiivisen maksutuloksen saavuttamiseksi. Lisäksi, mitä aikaisemmin nuori hankkii luottokortin, sitä pidempi hänen luottohistoriansa on, kun hän hakee kyseistä asuntolainaa myöhemmin elämässä.

On kuitenkin olemassa vaara. Luottokortit voivat olla suuri aikariski itsestään aloittavalle nuorelle miehelle, koska ne antavat sinun käyttää rahaa, jota sinulla ei ole. Ja koska nuoren miehen aikataulu voi olla kiireinen ja hänen elämänsä ei ole järjestyksessä, hän saattaa unohtaa maksaa kuukausittaisen saldon, aiheuttaen sakkoja ja korkoja ja mahdollisesti joutuessaan velkaan. Jos sinulla ei ole tuloja ja vastuullisuutta maksaa luottokorttisi saldo joka kuukausi, älä hanki luottokorttia.

Vaikka oletkin riittävän vastuullinen luottokortin hankkimisesta, ehkä et vain pidä ajatuksesta sellaisen hankkimisesta ja haluat välttää luottokorttivelkaa kokonaan nuorempina vuosina. Fiksu veto.

Joten mitä jos haluat jostain syystä välttää luottokortin hankkimisen, onko olemassa keinoa edelleen luoda luottohistoriasi tai oletko tuomittu korkeisiin korkoihin, kun haet asuntolainaa myöhemmin?

Huolimatta siitä, mitä jotkut ihmiset voivat kertoa sinulle, se On on mahdollista luoda luottohistoria ja parantaa luottopisteitäsi ilman luottokorttia. Jos olet opiskelija, sinulla on todennäköisesti opintolainoja. Heti kun valmistut, aloita lainojen takaisinmaksu johdonmukaisesti. Puomi. Sinulla on luottohistoria.

Toinen tapa luoda historiasi ilman luottokorttia on hakea pientä lainaa pankkisi kautta ja pyytää vanhempia allekirjoittamaan se. Suorita säännölliset maksut ja maksa se niin nopeasti kuin pystyt. Lisää luottohistoriaa.

Oletetaan, että olet täydellinen Dave Ramsey omistaja ja päättää olla käyttämättä luottoa ollenkaan: ei luottokortteja, ei opintolainoja, ei autolainoja. Ei mitään. Kuinka voit varmistaa matalan korkotason, kun olet valmis ostamaan talon, jos sinulla ei ole luottohistoriaa (olettaen, ettet ole saavuttanut Ramseyn huippua ja pystyt ostamaan talon kokonaan käteisellä!)?

Hakemalla a PRBC: n vaihtoehtoiset luottopisteet. PRBC-luottopisteet osoittavat lainanantajille, että olet taloudellisesti vastuullinen ja luotettava seuraamalla, kuinka hyvin maksat säännöllisesti muita kuin luottolaskuja, kuten vuokraa, yleishyödyllisiä palveluita ja vakuutuksia. Se on suhteellisen uusi, mutta monet lainanantajat hyväksyvät PRBC Alternative Credit Score -määrityksen määritellessään asuntolainojen ja muiden lainojen korkoja. Toisin kuin perinteinen luottohistoriasi tai tulokset, jotka alkavat laskea heti kun käytät luottoa, sinun on ilmoittauduttava itsellesi saadaksesi PRBC Alternative Credit Score -pisteet.

Muita asioita, jotka henkilön on lähdettävä yksin ensimmäistä kertaa, on tiedettävä luotosta? Jaa ne kanssamme kommenteissa!