Nuoren miehen opas eläketilien ymmärtämiseen: IRA: t

{h1}

Tänään jatkamme kaksiosaista sarjaamme eläke-tilien ymmärtämisestä. Viime kerta tarkastelimme työnantajan tukemia eläketilejä, kuten 401 (k) ja 403b. Tänään keskustelemme eläketileistä, jotka voit avata itse ilman työnantajaa - henkilökohtaista eläketiliä tai IRA: ta.


Aloitetaan.

Mikä on IRA?

IRA on yksinkertaisesti tili, johon voit suojata eläkkeesi säästääksesi veroja. IRA: n avaaminen on erittäin helppoa. Tarvitset vain verotettavaa tuloa ja vähän paperityötä varten. Voit avata IRA: n useimmissa pankeissa tai sijoituspalveluyrityksissä.


Kun olet avannut IRA: n, voit rahoittaa sen kaikilla haluamillasi sijoituksilla - osakkeilla, sijoitusrahastoilla, joukkovelkakirjoilla tai indeksirahastoilla. Minulla on IRA Vanguardin kanssa ja käytän yksinkertaista indeksirahastoa sen rahoittamiseen.

Huomaa: Seuraava perustuu IRA: ta vuonna 2011 koskevaan verolakiin. Ne ovat muuttuneet aiemmin ja muuttuvat uudelleen. Katso IRS: n sivu IRA: issa pysyä ajan tasalla IRA-säännöistä.


Perinteisten IRA: n yksityiskohdat

Perinteisten IRA: n veroetuudet. Perinteiseen IRA: han asettamasi rahat voidaan vähentää kyseisen vuoden verotettavasta tulosta, mikä vähentää välittömää verovelvollisuuttasi. Rahasi istuvat IRA: ssa kasvamassa ja kasvamassa ilman veroja joka vuosi. Sinua ei veroteta rahoista, jotka laitat perinteiseen IRA: han, ennen kuin vedät ne eläkkeelle. Mielestäni on helpompaa ymmärtää tätä käsitettä, kun näet todellisen esimerkin:



Oletetaan, että ansaitset 50000 dollaria vuodessa työpaikallasi ja päätät varata 5000 dollaria vuodessa eläkkeelle IRA: ssa. Tämä 5000 dollaria menee tilillesi, mutta veroajankohtana sinua verotetaan vain 45 000 dollarilla. Seuraavien 40 vuoden aikana tilillesi asettamasi 5000 dollaria kasvaa verovapaasti. Kun siirryt eläkkeelle ja aloitat nostot tililtäsi, rahat lopulta verotetaan.


Koska maksat verosi verosta myöhemmin, perinteiset IRA: t tarjoavat verotuksen lykkäystä.

Osallistumisrajat. Suurin summa, jonka voit maksaa perinteiselle IRA: lle vuodessa, on 5000 dollaria. Se on paljon pienempi kuin mitä voit osallistua 401 (k): een, mutta jos sinulla ei ole pääsyä 401 (k) -suunnitelmaan, se on parempi kuin ei mitään. Muista, että voit vähentää kyseisen 5000 dollarin verotettavasta tulostasi verohetkellä. Lisäksi tämä on 5000 dollaria YHTEENSÄ. Jos sinulla on useampi kuin yksi IRA, raja koskee kaikkia perinteisiin IRA: siisi suoritettuja maksuja. Kun olet 50-vuotias tai vanhempi, sinulla on mahdollisuus säästää lisäksi 1000 dollaria vuodessa säästöjen saavuttamiseksi eläkkeelle valmistautuessasi. Jos maksat yli 5000 dollaria vuodessa, sinulle maksetaan 6 prosentin sakko ylittämästäsi summasta. Joten seuraa, kuinka paljon investoit!


Mahdollisuus vähentää koko 5000 dollarin rahoitusosuus riippuu muutamista tekijöistä. Olisi mukavaa, jos IRS tekisi sen yksinkertaiseksi ja antaisi aina mahdollisuuden vähentää kaikki 5000 dollaria, jonka annat IRA: lle verotettavista tuloistasi, mutta tiedämme, että IRS ei halua tehdä asioista helppoja. Näin ollen meillä on joukko sääntöjä, jotka sekoittavat asioita.

Kaksi tekijää, jotka määrittävät, onko sinulla oikeus vähentää koko 5000 dollaria verotettavasta tulosta, ovat 1) oikaistu bruttotulosi ja 2) onko sinulla pääsy työnantajan tukemaan eläketiliin.


  • Jos työnantaja EI OLE eläkejärjestelyä, voit melkein aina vähentää koko 5000 dollarin panoksesi perinteiselle IRA: lle. Tästä säännöstä on pieni poikkeus - jos yrityksesi ei tarjoa eläkesuunnitelmaa, mutta vaimonne yritys tarjoaa, voit suorittaa täyden maksun VAIN, jos sinä ja vaimosi yhdistetyt bruttotulot ovat 166 000 dollaria tai vähemmän JA sinä ja vaimonne tiedostot verosi yhdessä.
  • Jos työnantaja EI OLE eläkejärjestelyä, perinteinen IRA-panoksesi ehkä ei olla täysin vähennyskelpoinen. Oletetaan, että työnantajasi tarjoaa 401 (k) -suunnitelman, mutta päätät olla osallistumatta siihen ja päätät sen sijaan avata henkilökohtaisen IRA: n, jotta voit paremmin hallita valitsemiasi sijoituksia. Tämä sääntö tarkoittaa, että et ehkä pysty vähentämään kyseistä 5000 dollarin IRA-maksua veroistasi sinä vuonna. Luultavasti arvasit, että tämä sääntö on voimassa kannustamaan ihmisiä käyttämään työnantajansa eläkejärjestelmää.

Tämä sääntö tarkoittaa myös, että sinulla voi olla molemmat työnantajan tukemat eläketilit ja perinteinen IRA. Jälleen kerran et ehkä vain pysty vähentämään veroistasi koko 5000 dollarin IRA-maksua.

Okei, niin mistä tiedät, voitko vähentää koko 5000 dollarin rahoitusosuuden? Kaikki riippuu oikaistusta bruttotulostasi.


Voit vähentää koko 5000 dollaria, jos:

  • olet naimaton ja mukautettu bruttotulosi on enintään 56 000 dollaria; tai
  • olet naimisissa, teet yhteisen veroilmoituksen, ja bruttokorjatut tulosi ovat yhdessä 90 000 dollaria.
  • olet naimisissa, mutta sinä ja vaimosi ilmoitatte erikseen, ja henkilökohtaiset oikaistut bruttotulot ovat alle 10000 dollaria.
Jos et ole oikeutettu täydelliseen 5 000 dollarin vähennykseen, vähennysmäärän selvittäminen vie jonkin verran työtä. Käyttää tämä laskentataulukko IRS: n toimittama.

Peruuttaminen perinteisestä IRA: sta. Voit aloittaa rahasi nostamisen perinteisestä IRA: sta ilman rangaistusta 59- ja 1/2-vuotiaana. Jos peruutat ennenaikaisesti, joudut maksamaan tuloverot, jotka normaalisti maksetaan nostostasi PLUS plus 10 prosenttia rangaistuksena. IRS tekee joitain poikkeuksia tämän rangaistuksen suhteen. Poikkeuksia ovat rahan käyttö koulukulujen ja sairausvakuutusmaksujen maksamiseen tai ensimmäisen kodin ostamiseen.

IRS ei salli sinun pitää rahasi perinteisessä IRA: ssa, joka kasvaa verovapaasti ikuisesti. 70-vuotiaana sinä omistaa aloittaa vähimmäisjakelut tililtäsi. Jos et, sinun on maksettava sakko. Bummer.

Roth IRA: t

Roth IRA: n perusti vuonna 1997 senaattori William Roth Delawaresta. Katsotaanpa joitakin eroja näiden kahden välillä.

Roth IRA: n veroetu. Tämä on luultavasti suurin ero perinteisten ja Roth IRA: iden välillä. Toisin kuin perinteisten IRA: iden kohdalla, et saa etukäteen verohelpotusta, kun osallistut Roth IRA: n toimintaan. Sinä sijoitat jälkeen verodollarit tilillesi. Vaikka et saa etukäteen verohelpotusta investoidessasi Roth IRA: n kanssa, sinun ei tarvitse maksaa tuloveroja rahoistasi, kun lopulta nostat sen.

Oletetaan, että sijoitat 5000 dollaria Roth IRA -laitteeseesi, ja neljäkymmentä vuotta myöhemmin eläkkeelle siirtämisen arvo on 8000 dollaria (tämä on vain esimerkki. Voisi olla enemmän, voisi olla vähemmän). Kun nostat tuon 8000 dollaria, et maksa siitä veroja. Roth IRA: t tarjoavat verovapaata kasvua.

Osallistumisraja. Se on sama kuin perinteinen IRA. 5000 dollaria vuodessa (6000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi).

Kykysi maksaa enintään 5000 dollaria riippuu tuloistasi.

Toisin kuin perinteisessä IRA: ssa, et voi vähentää vuotuista maksua Roth IRA: lle verotettavista tuloistasi. Ja on myös sääntöjä siitä, voitko maksaa koko 5000 dollaria. Voit maksaa koko 5000 dollaria, jos:

  • olet naimaton ja mukautettu bruttotulosi on enintään 107 000 dollaria
  • olet naimisissa, kirjaa verot yhdessä puolisosi kanssa, ja mukautettu bruttotulosi on enintään 169 000 dollaria

Jos teet enemmän kuin nämä rajoitukset, mutta alle 179 000 dollaria (aviopareille, jotka tekevät arkistoinnin yhdessä) tai 122 000 dollaria (yksinhuoltajille tai aviopareille, jotka jättävät erikseen), voit silti osallistua Roth IRA: han, mutta et voi maksaa koko 5000 dollaria. Selvitä, kuinka paljon voit osallistua, jos ansaitset enemmän kuin tulorajat, käytä tämä laskentataulukko IRS: n toimittama. Jos ylität 179 000 dollarin / 122 000 dollarin rajan, et voi osallistua mitä tahansa Roth IRA: lle.

Toinen mukava piirre Roth IRA: ista on se, että voit osallistua heihin sen lisäksi, että osallistut 401 (k): si työssäsi ilman, että perinteistä IRA: ta koskevat säännöt häiritsevät sinua.

Vetäytyminen Roth IRA: sta. Voit aloittaa vetäytymisen Roth IRA: sta maksamatta veroja, kun olet saavuttanut 59 ja 1/2.

Mutta voit vetäytyä aikaisin Roth IRA: sta, jos haluat. Sinun ei tarvitse maksaa sakkoa ennenaikaisesta peruuttamisesta, kuten perinteisen IRA: n kanssa. Sinun on vain maksettava veroja kaikista tuloistasi, jotka olet sijoittanut Roth IRA: ssa.

Ehdotukseni on välttää rahan nostamista, kunnes olet 59 1/2, joten voit hyödyntää täysin Roth IRA: n tarjoamaa verovapaata kasvua.

Voit myös välttää verojen maksamista ennenaikaisesta nostosta, jos aiot käyttää rahaa ensimmäiseen kotiin tai vamman kattamiseen.

Toisin kuin perinteiset IRA: t, voit pitää rahasi Roth IRA: ssasi niin kauan kuin haluat. Sinun ei tarvitse suorittaa vähimmäisjakoa 70-vuotiaana.

Pitäisikö minun avata perinteinen vai Roth IRA?

Lyhyt vastaus: Se riippuu.

Pitkä vastaus: Sinun on kartoitettava taloudellinen tilasi nyt ja tehtävä joitain ennusteita siitä, mitä luulet sen olevan tiellä.

  • Yleensä, jos luulet veroprosenttisi eläkkeelle siirtyessäsi olevan nykyistä alhaisempi, on parasta hyödyntää perinteisen IRA: n verolaskennan kasvua.
  • Jos luulet veroprosenttisi eläkkeelle nousemisen olevan nykyistä korkeampi, on parasta hyödyntää Roth IRA: n verovapaata kasvua.

Koska oletetaan yleensä, että urallaan aloittavat nuoret jäävät eläkkeelle korkeammassa veroluokassa kuin missä he ovat tällä hetkellä, useimmat talousasiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että Roth IRA: t ovat parhaita nuorille. Perinteiset IRA: t ovat parempia vanhemmille henkilöille, jotka todennäköisesti jäävät eläkkeelle pienemmässä veroluokassa kuin siinä, missä he olivat uransa huipulla.

Tietenkin on muitakin tekijöitä, joita on mahdotonta ennustaa. Jatkavatko valtionvelkaongelmat rauhaa ja nousevatko verot sen maksamiseksi? Onko maa viidenkymmenen vuoden päästä sosialistinen vai libertaristinen utopia? Jos vain meillä olisi kristallipallo!

Henkilökohtaisesti pidän parempana Roth IRA: sta, koska omistan viivästyneen tyydytyksen voima. Rakastan ottaa jonkin verran kipua nyt, kun tiedän, että saan nauttia uhrini hedelmistä myöhemmin. Se on vain psykologisesti tyydyttävää.

_________

Toivon, että tästä pienestä esittelystä eläketilien upeaan maailmaan oli hyötyä. Jos et ole vielä aloittanut säästämistä eläkkeelle, haastan sinut aloittamaan tänään. Sinun ei tarvitse paljon aloittaaksesi, eikä sinun tarvitse osallistua niin paljon joka kuukausi. Pitkällä aikavälillä jokainen pieni auttaa.

Mitkä ovat olleet kokemuksesi IRA: sta? Jättinkö mitään pois? Onko neuvoja siellä oleville nuorille miehille juuri aloittamassa eläkesäästämistä? Jaa oivalluksesi kanssamme kommenteissa.