Opas opintolainojen takaisinmaksuun

{h1}

Aiemmin tällä viikolla keskustelimme Opintolainojen perusteet jokaisen nuoren miehen tulisi tietää ennen kuin otat ne mukaan.


Monille teistä se on neuvoja, jotka olette ehkä toivoneet saaneenne vuosikymmen sitten ennen yliopiston aloittamista. Nyt olet juuttunut kasaan opiskelijavelkaa ja tunnet olevasi masentunut mahdollisuudesta maksaa kaikki takaisin.

Jos olet siinä veneessä, tarjoamme tänään oppaan lainojen takaisinmaksuun, mukaan lukien vinkkejä siitä, kuinka päästä eroon velkasi nopeammin ja tehokkaammin.


Opintolainojen takaisinmaksuohjelmien tyypit

Joten olet valmistunut yliopistosta. Onnittelut! Tässä on tutkintotodistus ja opintolainailmoitus. Kun olet vasta aloittamassa yritystikkaiden alaosasta etkä ansaitse paljon rahaa, 30 000 dollarin setelin (opiskelijalainaajien keskiarvo) tarkasteleminen voi olla todella ylivoimainen.

Onneksi liittohallitus on ottanut käyttöön useita maksusuunnitelmia, jotka voivat tehdä opintolainalaskusi maksamisesta hieman hallittavampaa. Alla korostamme ne:


Normaali takaisinmaksuohjelma. Maksut ovat kiinteä summa, vähintään 50 dollaria kuukaudessa, enintään 10 vuoden ajan. Tämän suunnitelman ammattilainen on, että maksat vähemmän korkoa pitkällä matkalla kuin muilla suunnitelmilla.



Valmistunut takaisinmaksusuunnitelma. Maksut ovat aluksi alhaisempia ja kasvavat sitten noin kahden vuoden välein. Sinulla on kymmenen vuotta aikaa maksaa lainasi asteittaisella maksusuunnitelmalla. Suunnitelmassa oletetaan, että ansaitset vähemmän rahaa urasi alussa, joten maksut ovat pienemmät. Muutaman ensimmäisen vuoden aikana maksat vain kuukausittaisen koron lainastasi. Vaikka pienemmät maksut maksuajan alussa voivat auttaa kuukausibudjetissa, tämän suunnitelman avulla maksat lopulta enemmän korkoa kuin tavallisella suunnitelmalla.


Laajennettu takaisinmaksuohjelma. Tämä on maksusuunnitelma ihmisille, joilla on yli 30000 dollaria suoria ja FFEL-lainoja. Sen sijaan, että sinulla olisi kymmenen vuotta maksaa lainasi takaisin, sinulla on 25 vuotta. Laajennetun maksusuunnitelman mukaiset maksut ovat pienempiä, mutta maksat korkoja enemmän ajan myötä kuin maksat 10 vuoden vakiosuunnitelmalla.

Tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma. Jos sinulla on osittainen taloudellinen vaikeus, tulopohjainen takaisinmaksuohjelma on sinulle. Kuukausimaksusi enimmäismäärä on 15% harkinnanvaraisista tuloistasi, mikä määritetään korjatun bruttotulosi ja perhekoon köyhyysohjeiden 150 prosentin erona. Sinulla on 25 vuotta aikaa maksaa laina tämän suunnitelman perusteella. Jos olet suorittanut hyväksyttäviä kuukausimaksuja koko 25 vuoden ajan, mutta et silti ole maksanut lainojasi takaisin, loput velasta anteeksi. Muista, että joudut ehkä maksamaan tuloveroa anteeksi annetusta summasta.


Vaikka tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma voi tehdä kuukausilainamaksuistasi helpommin hallittavissa, maksat koroista johtuen enemmän kuin maksat, jos olisit mennyt tavallisen suunnitelman mukana.

Tämän tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman lisäksi voit harkita muutamia muita. Ne toimivat melkein samalla tavalla kuin juuri kuvatut suunnitelmat, mutta eroavat tukikelpoisuudesta ja kuukausimaksusummastasi. Lisätietoja osoitteessa StudentLoans.gov.


Mitä tapahtuu, jos en voi maksaa lainaa?

Opintolainalaskun maksamatta jättämisen seuraukset ovat melko kauheat. Toisin kuin useimmat luottoluokitukset, on erittäin, erittäin vaikeaa vapauttaa tai vähentää opintolainavelkaasi konkurssilla. Olet jumissa sen puolesta… EV… ER. Joten ei ole pakenemista. Jos et maksa liittovaltion opintolainaa 270 päivässä, liittohallitus pitää lainan oletusarvoisena ja käyttää mahtavaa voimaa tehdäksesi elämästäsi kurjaa, kunnes aloitat niiden maksamisen uudelleen.

Tässä on vain muutama asia, joka voi tapahtua, jos et maksa takaisin opintolainojasi:


Luottopisteesi kärsii. Huono luottotulos vaikeuttaa auton, kodin tai jopa asunnon vuokraamista.

Saat syvemmälle velkaan. Lainan korko kasvaa jatkuvasti, vaikka et maksaisi. Jos uskot, että opintolainalaskusi on nyt huono, anna sille vuosi ilman kuukausimaksua.

Ei enää veronpalautusta. Jos sinulla on oletusarvoisesti liittovaltion opintolaina, hallitus sieppaa veronpalautuksesi maksamaan opiskelulainalaskusi. Lisäksi hallitus voi käyttää jopa puolisosi palautusosuutta velkasi maksamiseen.

Palkat voidaan korottaa. Jos maksat liittovaltion opintolainan, hallitus voi korottaa jopa 15% käytettävissä olevasta palkastasi. Sinulta puuttuu paitsi osa palkkasi, mutta työnantajasi tietää, että sinulla on vaikeuksia lainasi kanssa.

Myös muut lainanottajat voivat olla vaikeuksissa. Jos äiti ja isä allekirjoittivat liittovaltion opintolainasi, he ovat koukussa laiminlyötyyn lainaan. Odota heidän kuulevan myös perintätoimistoja.

Alarivi: Maksa aina opintolainalaskusi.

Lainan lykkääminen ja suvaitsevaisuus

Hyvällä varovaisella rahoitussuunnittelulla sinun ei tarvitse huolehtia maksukyvyttömyydestä. Ja kuten edellä keskusteltiin, liittohallitus tarjoaa useita asteittaisia ​​takaisinmaksusuunnitelmia, jotka voivat tehdä kuukausittaisen opintolainalaskusi paljon hallittavammaksi.

Tästä huolimatta, jos et edelleenkään pysty suorittamaan kuukausimaksua edes jossakin porrastetusta takaisinmaksusuunnitelmasta, sinun on tutkittava lainan lykkäämistä tai velkasaneerausta.

Lainan lykkääminen. Lainan lykkääminen on ajanjakso, jolloin opintolainalaskusi maksu keskeytetään. Suorien tukien ja Perkins-lainojen osalta liittohallitus maksaa lainasi korot lykkäysjakson aikana.

Lainan lykkäämisen kelpoisuussäännöt muuttuvat muutaman vuoden välein, mutta ne myönnetään yleensä työttömille, ammattimaisille harjoittelijoille tai asukkaille, kokopäiväisesti palkatonta vapaaehtoista tai hyväksytyn jatko-apurahan saajille.

Jos olet kokopäiväinen opettaja 'köyhien opettajien alueella', saatat saada kolmen vuoden lainan lykkäystä.

Lainan suvaitsevaisuus. Jos et voi suorittaa maksujasi, mutta et ole oikeutettu lykkäykseen, lainanhoito on toinen vaihtoehto. Kärsivällisyys voi antaa sinun lopettaa lainan maksamisen kokonaan tai vähentää kuukausimaksua.

Kärsivällisyyttä on kahta tyyppiä: harkinnanvarainen ja pakollinen.

Harkitseva kärsivällisyys on ihmisille, joilla on jonkin verran taloudellisia vaikeuksia tai jotka ovat niin sairaita, että eivät voi työskennellä. Lainanantajan vastuulla on, täyttävätkö vaatimukset.

Pakollisen sietokyvyn mukaan lainanantajan on annettava sinulle kärsivällisyys, jos täytät tietyt kriteerit, kuten työskentelet lääkärin tai hammaslääkärin harjoittelussa tai palvelet kansalliskaartissa.

Jos haluat pyytää lainaa, sinun on keskusteltava lainanantajan kanssa.

Vinkkejä opintolainan takaisinmaksuun

Jos olet vasta valmistunut yliopistosta ja etsit suunnitelmaa maksamaan opintolainasi mahdollisimman nopeasti, tarjoamme seuraavat ehdotukset:

Lunasta kaikki lainasi. Jos olet ottanut useita opintolainoja, on helppo kadottaa, kuinka paljon olet velkaa. Onneksi hallitus on luonut keskitetyn tietokannan, josta löydät kaikki opintolainasi. Käy vain Kansallinen opintolainatietojärjestelmä hakeaksesi tietoja.

Yksityisissä lainoissa sinun on tehtävä enemmän itsenäistä tekemistä, vaikka sen ei pitäisi olla suuri ongelma, koska saat todennäköisesti jo laskut heiltä jo koulussa.

Yhdistä lainasi. Lainojen yhdistäminen on, kun kaikki erilaiset lainasi kootaan yhdeksi massiiviseksi lainaksi. Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja, jotka on myönnetty ennen 1. heinäkuuta 2006, tutki lainojen yhdistämistä. Ennen 1. heinäkuuta 2006 liittovaltion lainoilla ei ollut kiinteitä korkoja, mikä tarkoittaa, että näiden lainojen korot voivat nousta ajan myötä. Lainojen yhdistäminen lukitsee korosi kiinteään koroon, ja on hyvät mahdollisuudet olla alhaisemmat kuin nyt maksamasi korot. Vakauttamista ei todellakaan tarvitse, jos lainasi on myönnetty vuoden 2006 jälkeen, koska niiden korot ovat todennäköisesti samat ja korko on tyypillisesti melko alhainen. Jos feded korottaa näiden lainojen korkoa, niin joo, voit harkita lainojen yhdistämistä.

Lisätietoja lainojen vakauttamisesta on osoitteessa Liittovaltion suorien lainojen vakauttamisohjelma.

Maksa ensin yksityiset lainasi. Jos sinulla on yksityisiä lainoja, maksa ne ensin. Korot ovat yleensä korkeammat kuin liittovaltion lainat, joten mitä nopeammin voit maksaa ne alas, sitä vähemmän rahaa joudut maksamaan lainasi voimassaoloaikana. Toinen syy maksaa ensin yksityiset lainasi on, että niiden korot eivät yleensä ole kiinteitä ja voivat nousta. Näin ollen maksat lopulta enemmän.

Älä unohda vähentää korkomaksujasi. Säästä verolaskussasi vähentämällä opintolainoista maksamasi korko. IRS: n avulla voit vähentää jopa 2500 dollaria vuodessa. Joten jos esimerkiksi maksat 1 000 dollaria korkoja ja olet 25%: n veroluokassa, voit ajaa pois 250 dollaria verolaskustasi. Toki, se ei ole paljon, mutta jokainen vähän auttaa.

Ideoita maksaa opintolainasi nopeammin

Lainan anteeksianto-ohjelmat. On olemassa muutamia ohjelmia, jotka peruuttavat kokonaan tai osittain opiskelijavelkasi tietyn ajan kuluttua vastineeksi jonkin kansallisen palvelun tarjoamisesta. Tässä on muutama käytettävissä olevista ohjelmista:

  • Opettajan lainan anteeksianto. Opettajilla, jotka työskentelevät ”pienituloisissa” kouluissa, lainat voidaan peruuttaa osittain viiden vuoden kuluttua.
  • Julkisen palvelun lainan anteeksianto. Jos olet työskennellyt tietyissä julkisen palvelun tehtävissä (eli julkishallinnon tai voittoa tavoittelemattomissa työpaikoissa) ja olet suorittanut lainallesi vähintään 120 maksua, jäljellä oleva saldo anteeksi.
  • Vapaaehtoisten lainojen anteeksianto. Jos liityt AmeriCorpsiin tai PeaceCorpsiin, voit saada osittaisen peruutuksen Perkins-lainoistasi (15% jokaisesta palveluvuodesta). Jos olet lääkäri tai sairaanhoitaja ja suostut työskentelemään kahden vuoden ajan syrjäisillä alueilla (maaseutuyhteisöt) tai taloudellisesti vaikeuksissa, voit saada osittaisen anteeksi liittovaltion lainasi.
  • Sotilastarvikelainan takaisinmaksu. Ei teknisesti lainan peruuttaminen, mutta jos ilmoittaudut johonkin sotilasosastoista, saatat olla oikeutettu maksamaan jopa 65 000 dollaria opintolainavelkasi (20 000 dollaria reserviläisille). Määrä riippuu haarasta. Katso lisätietoja täältä.

Ole säästäväinen. Yksi helpoimmista tavoista lisätä opintolainojen maksamiseen käytettävissä olevaa rahaa on yksinkertaisesti käyttää vähemmän rahaa muihin tavaroihin! Ideoita siitä, miten voit voittaa sodan opiskelijavelkaasi vastaan, katso artikkelimme, joka on täynnä 80 vinkkiä siitä, miten olla suurempi penniäkään.

Ansaita enemmän rahaa. On selvää, että mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä enemmän rahaa voit ohjata opiskelijalainojen maksamiseen. Kaksi parasta tapaa lisätä tulojasi ovat 1) ask pomosi korotusta varten ja 2) aloita sivutoiminta. Joka kuukausi ansaitsemasi ylimääräinen raha menee heti velkasi maksamiseen.

Opintolainojen takaisinmaksu on paljon vähemmän hauskaa kuin opiskelijaksi oleminen. Mutta kun saat apinan selältäsi, saat hieman enemmän vapautta ja pippuria vaiheessa, joka sinulla oli nuorena pukuna. Ja voit lopulta lopettaa ramenin syömisen illalliseksi.